¿Vendes algo en tu pagina webblog o tienda online que tenga que ser pagado antes del envío o descarga? ¿Productos físicos? ¿Infoproductos? ¿Servicios? ¡Pues entonces necesitas una pasarela de pagos online! La idea detrás de esta herramienta no es otra que la de proporcionar un sistema de pago a través de Internet a tus visitas con el fin de cobrar tus productos o servicios.

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Aquí es donde entran en juego los diferentes plataformas de sistemas o pasarelas de pago. Algunas de las más conocidas, y que seguro te suenan, son PayPal, Stripe y el TPV Virtual (lo que viene siendo el aparato con el que te cobran en las tiendas, pero virtualizado). Todas funcionan a la perfección y cubren casi todas las necesidades que pueda tener tu negocio online, pero es importante conocer las diferencias entre ellas.

No sólo hablo de sus características principales (que también), sino de las diferencias entre las tarifas que cobran unas y otras. Aunque te llenen la cabeza de «cuentas gratis«, existen una serie de comisiones de las que tienes que ser consciente, porque, como en todo la vida, nadie da duros a pesetas, por lo que estas empresas tampoco regalan sus plataformas ni las transacciones que se realizan en su entorno.

La idea es que, incluso si ya usas alguna de ellas, te informes bien de otras opciones que a lo mejor no habías contemplado y que pueden ayudar a tu negocio online ofrecer más opciones de pago y, por lo tanto, a llegar a más clientes y obtener mayores ventas. Además, si usas WordPress, te voy a explicar cómo lo hago yo en mis propios proyectos y en el de mis clientes, para que hacer tu mismo sea cosa de niños.

La pasarela de pago es un elemento vital (y algo delicado) de toda página web, blog o tienda online que venda productos o servicios. Es una herramienta a través de la cual se procesan y autorizan pagos para tu negocio (ya sea online o físico). Es el equivalente de una Terminal en el Punto de Venta (TPV) física ubicada en la mayoría de las tiendas físicas.

Uno de los trabajos más importantes de una pasarela de pago es cifrar información sensible, como números de tarjetas de crédito, para garantizar que la información pasa en forma segura entre el cliente y el vendedor. Además, facilita la transferencia de información entre un portal de pago y el banco adquirente de manera rápida y segura.

Qué son PayPal, Stripe y el TPV Vitual

Todos ellos son sistemas de cobros online. PayPal es una forma segura y fácil de pagar y de recibir pagos online. Este servicio permite a cualquier persona pagar del modo que prefiera sin compartir información financiera, incluyendo tarjetas de crédito, cuentas bancarias, PayPal Smart Connect o saldos de las cuentas. Desde su fundación se convirtió rápidamente en líder internacional en soluciones de pago online con más de 203 millones de cuentas en todo el mundo.

Disponible en más de 20o países y 25 divisas alrededor del mundo, PayPal permite el comercio electrónico a nivel mundial al hacer posibles los pagos a través de distintas ubicaciones, divisas e idiomas. De hecho, ha recibido más de 20 premios a la excelencia de la comunidad empresarial. Su sede está ubicada en San José, California y se fundó en 1998.

Stripe es otra servicio que permite aceptar pagos a través de páginas web y aplicaciones móviles. Operan con miles de millones de euros cada año dando soporte a los modelos de negocio más innovadores en todo el mundo. En la actualidad, ofrece su tecnología a empresas de 25 países. Desarrollan su labor en todo el mundo, en 9 oficinas internacionales y en muchos otros lugares donde sus empleados trabajan a distancia.

Sus API diseñadas especialmente para desarrolladores permiten que sus usuarios se centren en diseñar mejores productos excelentes. Cuidan al máximo cada línea de código y la documentación. De hecho, los empleados de Stripe han ayudado a lanzar empresas como Skype, Lala, Act Blue, Kickoff, Interstate, Auctomatic, Encyclopedia, GazeHawk y Wesabe. Entre los inversores de Stripe se encuentran Sequoia Capital, Andreessen Horowitz y los fundadores de PayPal Peter Thiel, Max Levchin y Elon Musk.

Un TPV virtual es un software que te permite aceptar pagos online en tu página web, blog o tienda online a través de tarjetas de crédito, débito o virtuales. Distintas modalidades de TPV virtual. Una de sus principales características es la facilidad para integrarse con el sitio web.

Normalmente se desarrollan con código opensource para que tiendas que utilizan gestores de contenidos como WooCommerce, Prestashop, OSCommerce, ZenCat, Magento u OpenCart lo integren de forma rápida e intuitiva, lo que lleva un ahorro para las empresas al facturar los desarrolladores de la tienda menos horas. Los bancos suelen ofrecer distintas modalidades de TPV Virtual en función del tipo de empresas que van a utilizarlo:

  • TPV Virtual para comercios y empresas, donde dispones una instalación y administración sencilla, pero sin renunciar a sus funcionalidades. Los datos de pago se introducen en la página segura del banco, que se puede personalizar para que sea similar al diseño de nuestra web y no suponga una ruptura abrupta para que el cliente dude de la compra.
  • TPV Virtual para grandes empresas, pensado para un volumen elevado de ventas. En este caso se produce la integración total del servidor o aplicación con el comercio con el proceso de pago. De esta forma el cliente siempre permanece en la web del comercio. Es el comercio el que gestiona todo el proceso de compra. Además dispone de módulos avanzados de gestión para integrarlos con el ERP de la empresa.
  • TPV Virtual a través de ISPS (Internet Payment Service Provider), los cuales están pensados para comercios que deseen externalizar la gestión del pago a empresas especializadas, tanto nacionales como internacionales.
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Desde hace décadas los intercambios comerciales online se han multiplicado y, como consecuencia, ya no son necesarios ciertos trámites para la adquisición de bienes y servicios. PayPal surge de la necesidad de establecer nuevos métodos de pago para las transacciones comerciales que se realizan a través de Internet. Conócelo a fondo y hazlo tuyo.

Comisiones que cobran PayPal, Stripe y el TPV Virtual

Aquí toca mi frase favorita: nadie da duros a pesetas. Las 3 pasarelas de pago cobran una comisión por transferir fondos, pero no de la misma forma. Por ejemplo, para una de las acciones más simples, que es una cobro con tarjeta de crédito o débito, Paypal cobra una comisión es de 3,4% + 0,35€ del precio total de la transacción (si tienes una ventas menores a 2.500€), Stripe 2,9% + 0,25€ (para tarjetas no europeas) y el TPV Virtual a partir de 1% (esto depende del banco en el que hagas la negociación). De todas maneras, esta tabla comparativa te va a dejar clarísimo todos los detalles y características de cada uno:

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Comisión de cada trasacción en función de la ventas (1) < 2.500 = 3,4% + 0,35€

2.500-10.000 = 2.9% + 0,35€

10.000-50.000 = 2.7% + 0,35€

50-000-100.000 = 2.4% + 0,35€

> 100.000 = 1.9% + 0,35€

Tarjetas europeas = 1,4% + 0,25€

Tarjetas no europeas = 2,9% + 0,25€

Consulta tu banco

(Puede ir desde el 1% al 4%, dependiendo de lo que negocies y del volumen de ventas)

Realizar pagos en el sitio web $30 / mes (2) Gratis Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Devolución de cada cargo 20€ 15€ Consulta con tu banco
American Express 3,5% (3) Tarjetas europeas = 1,4% + 0,25€

Tarjetas no europeas = 2,9% + 0,25€

Consulta con tu banco
Micropagos (menos de $10) 5% + 0,05€ 5% + 0,05€ Consulta con tu banco
Reembolso Cuota fija (4) Gratis Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Tarjetas internacionales 1% (5) Gratis (6) Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Autorización y captura de la tarjeta 0,30€ (7) Gratis Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Facturación recurrente $10 / mes Gratis Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Protección avanzada contra el fraude $10 / mes (8) Gratis (9) Consulta con tu banco (suele ser gratis)
Apple Pay © No Gratis Consulta con tu banco

(1) Estas tarifas varían según el país, por lo que accede a la página de cada uno y entérate.

(2) PayPal dispone de una versión Pro que permite proporcionar una experiencia de pago completamente personalizada en tu sitio web e incluye Terminal de Pago Virtual.

(3) Esta tarifa sólo se cobra si tienes PayPal Payments Pro, PayPal Payments Advanced o Terminal Virtual.

(4) Parte de la tarifa fija de la transacción original (por ejemplo, la tarifa de reembolso es de 0.35€ para pagos nacionales).

(5) Tienes más información aquí.

(6) La transferencia con tarjetas internacionales es gratuita, pero el cambio de divisa tiene un coste de 2% (más información aquí). Por ejemplo, si vinculas una cuenta bancaria en € a Stripe, este lo cobra en USD. Stripe convertirá automáticamente sus fondos en € (con una comisión del 2%) y depositará el dinero en tu cuenta bancaria en GBP. Si el pago se hace en €, cargarán la cantidad en € de forma gratuita.

(7) PayPal cobra 0,30€ por autorizaciones procesadas no captadas y transacciones de verificación de tarjetas.

(8) $10 mensuales + 0,05€ por transacción (excluye las transacciones realizadas con Checkout Express).

(9) Echa un vistazo a Stripe Radar.

Proceso de pago de PayPal, Stripe y el TPV Vitual

Al ser herramientas de pago diferentes, tienen procesos de pago diferentes. Cuando hablo de proceso de pago me refiero a los pasos que son necesarios para finalizar el pago en el sitio web. Por ello, he hecho una tabla comparativa para que veas las diferencias más destacadas entre las 3 opciones:

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Pasos a realizar para pagar
  • El usuario hace click en el botón correspondiente de «pagar» dentro del sitio web
  • El sitio web redirige al usuario a la página de PayPal (saliendo del sitio web)
  • PayPal pide al usuario que introduzca sus datos bancarios o que inicie sesión con su cuenta
  • Paypal muestra al usuario un detalle del pago que va a realizar
  • El usuario hace click en el botón «pagar», autorizando el pago
  • Paypal confirma el pago y acto seguido redirige al usuario de nuevo al sitio web (1)
  • El usuario hace click en el botón correspondiente de «pagar» (sin salir del sitio web
  • Se despliega una ventana donde el usuario introduce los datos de su tarjeta.
  • El usuario hace click en el botón «pagar» o «realizar el pedido», autorizando el pago
  • El usuario hace click en el botón correspondiente de «pagar»
  • El sitio web redirige al usuario a la página de pago del banco (saliendo del sitio web)
  • El TPV Virtual del banco muestra al usuario un detalle del pago que va a realizar
  • El TPV Virtual del banco pide al usuario que introduzca sus datos bancarios
  • Tu banco te pide que metas un PIN (que suelen enviar a tu móvil), autorizando el pago
  • El TPV Virtual confirma el pago y acto seguido redirige al usuario de nuevo al sitio web

(1) Esta opción no viene por defecto y hay que configurarla correctamente dentro de las opciones de tu cuenta de PayPal.

Elementos de seguridad de PayPal, Stripe y el TPV Vitual

En cuanto a seguridad se refiere, todas plataformas se lo toman muy en serio. En los tiempo que corren, con miles de brechas de seguridad en grandes empresas, la cuestión de la seguridad es elemental. Por ello, aunque cada una lo hace a su estilo, todas cumplen con estándares de seguridad muy rigurosos, cifrando correctamente la información de tu tarjeta y llegando a ofrecer reembolsos si las transacciones no se realizan correctamente. Te explico que elementos de seguridad tienen cada una de las pasarelas de pago.

Elementos de seguridad de PayPal

PayPal se diseñó para mantener la seguridad de sus usuarios. Como pionero en los pagos en Internet, establecen el estándar para la prevención de fraude desarrollando y desplegando continuamente una amplia gama de medidas de seguridad para que se pueda centrar en sus clientes. Para que te hagas una idea, la tasa de pérdidas de PayPal, líder en su sector, es inferior al 0,5%. Mantienen la seguridad de los vendedores con:

  • Codificación de datos
  • Modelos de riesgo antifraude
  • Código de seguridad de la tarjeta (CSC)
  • Proceso de verificación
  • Especialistas antifraude
  • Recursos educativos

Elementos de seguridad de Stripe

Stripe ha desarrollado Stripe.js, una funcionalidad que permite que los datos bancarios introducidos por el cliente nunca tengan que pasar por tu servidor, sino que son enviados directamente a Stripe. De esta forma, no guardas datos bancarios de ningún cliente y, aunque tuviesen acceso a tu servidor, dicha información no estaría allí.

Elementos de seguridad del TPV Virtual

Cualquier TPV virtual que se pueda contratar en el mercado tiene como objetivo permitir ejecutar transacciones de compraventa en comercios online. Estas transacciones tienen que ser seguras, algo lógico dado el coste que suponen las operaciones fraudulentas en cualquier negocio. Compras con tarjetas robadas, con tarjetas falsificadas o suplantando la identidad de otra persona, son algunos de los intentos de fraude típicos contra los que el sector retail online lucha cada día y contra los que no queda más remedio que utilizar el «armamento» disponible para tratar de minimizar el impacto de estos intentos de fraude.

La solución base pasa por montar una buena pasarela de pagos y configurarla bien, tratando de disponer en todo momento de un nivel de seguridad suficiente y acorde con el proceso de compra. Esto significa que es necesario determinar un proceso de compra efectivo, que sea seguro pero, al mismo tiempo, sin pasarse de la raya, para no perder al cliente justo cuando está en la recta final del proceso de compra. Este equilibrio se puede conseguir configurando los distintos sistemas de seguridad y opciones anti-fraude que acompañan a la pasarela de pago (y que explican en esta página), como los siguientes:

  • AVS (comprobación de dirección, seguridad básica para compras con tarjeta): El sistema de seguridad AVS (Address Verification Service) para en las compras con tarjeta de crédito en el canal online, permite que, durante el proceso de pago, el comercio lance una comprobación de la dirección que se indica en la tarjeta y la que tiene registrada el banco emisor en sus sistemas. Esta comprobación se realiza en el entorno del banco, quedando al margen del comercio. Si la comprobación de los datos de dirección resulta satisfactoria, el comercio recibe una respuesta positiva y continúa el proceso de pago. En caso contrario, el proceso de compra se detiene y no se autoriza la operación.
  • CVV/CV2 (seguridad básica pero no suficiente en las compras con tarjeta): El sistema CVV o CV2 (Card Verification Value) en los pagos en comercios online añade la obligación de indicar junto con el número de la tarjeta el dato del criptograma visual (CVV) que acompaña a la mayoría de plásticos hoy en día. Dependiendo del emisor de la tarjeta (VISA, AmericanExpress o MasterCard), constará de 3 o 4 números que van grabados en la tarjeta y que sólo deberá conocer el titular. Este control se realiza en el entorno del banco, abriéndose durante el pago una pasarela específica para que el titular de la tarjeta indique el código y se compruebe si es correcto o no. En caso de ser correcto, el sistema del banco devuelve al comercio una respuesta positiva y, en caso contrario, no autoriza la operación y el proceso de pago se para. Por la propia naturaleza del sistema, en caso de que el titular pierda la tarjeta o se la roben, cualquiera podría usarla en un comercio online y pasar este control, ya que el número está visible en la tarjeta.
  • Protocolo 3D Secure (cerrando el círculo para legitimar las compras con tarjeta): El protocolo 3D secure es utilizado por las principales plataformas de tarjetas de crédito, (Visa, Mastercard y American Express), nombrando cada una su adaptación del sistema con su propio sello. De esta manera, en los comercios y entidades que trabajan con TPV virtual con tecnología 3D Secure, se pueden encontrar los distintivos «Verified by VISA» (VISA), «SecureCode» (MasterCard) y «SafeKey» (American Express).

API de PayPal, Stripe y el TPV Vitual

Si eres desarrollador, este término ya te suena. Una API es el mecanismo más útil para conectar dos softwares entre sí para el intercambio de mensajes o datos en formato estándar como XML o JSON. Así es como se convierte en un instrumento para buscar ingresos, abrirse al talento, innovar y automatizar procesos.

Igual que una interfaz de usuario permite la interacción y comunicación entre un software y una persona, una API (acrónimo de Application Programming Interface) facilita la relación entre dos aplicaciones para el intercambio de mensajes o datos. Un conjunto de funciones y procedimientos que ofrece una biblioteca para que otro software la utilice como capa de abstracción, un espacio de acceso e intercambio de información adicional en la parte superior. Así una se sirve de la información de la otra sin dejar de ser independientes.

Plugins de WordPress para integrar una pasarela de pagos

Si tu página web, blog o tienda online está diseñada con WordPress estás de suerte, ya que es CMS que tiene muchas opciones para integrar una pasarela de pagos en muy pocos pasos y sin tener conocimientos técnicos. De hecho, voy a compartir contigo los plugins que yo suelo usar en mis proyectos (algunos son gratuitos y otros de pago), pero todos te ayudarán a crear un sistema de cobros en tu sitio web.

Mejores plugins para integrar Paypal y Stripe en WordPress

¿Tienes una instalación WordPress? Si es así, estás de suerte. He reunido los mejores plugins de WordPress para que puedas implementar la pasarela de pagos de PayPal y Stripe. La idea es que, en muy pocos pasos, puedas empezar a cobrar por tus productos y servicios. Aquí están los que para mi son los mejores:

Paid Memberships Pro

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Paid Mermbership Pro te permite establecer niveles de membresía ilimitados y proporcionar acceso restringido al contenido (incluidas páginas, publicaciones, categorías, videos, foros, descargas, soporte, acceso único a la carta y más). Es un plugin muy flexible, con múltimples opciones de personalización. Se integra se forma sencilla con las pasarelas de pago más populares, Stripe, Authorize.net, PayPal, Braintree, 2Checkout, y Cybersource. Te permite controlar la experiencia de usuario desde el principio hasta el final.

Paypal Donations

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Otro plugin muy interesante y sencillo, no tanto para pagos sino para recibir dinero por diferentes causas o servicios a modo de donaciones es Paypal Donations. Te permite agregar un shortcode de donación de PayPal y un widget de barra lateral a WordPress. El menú de opciones te permite configurar tu ID de PayPal y algunos otros ajustes opcionales. Puedes elegir el botón de donación que quieres usar o si quieres utilizar tu propio botón. También hay opciones disponibles para la moneda, la localización del botón, el estilo de página de pago personalizado y la página de retorno.

WP Easy Paypal Payment Accept

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Este plugin para WordPress permite aceptar el pago de un servicio o producto o donación en un solo clic. Se puede utilizar en la barra lateral, las publicaciones y las páginas de su sitio. Es rápido y sencillo de instalar y configurar con Paypal. Te permite crear botones de pago sobre la marcha e incrustarlos en cualquier lugar de su sitio mediante un código corto, agregar un widget de pago múltiple para diferentes servicios o productos. También ofrece la posibilidad de configurar la moneda entre otras muchas funcionalidades.

WordPress Simple PayPal Shopping Cart

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WordPress Simple Paypal Shopping Cart te permite agregar un botón «Añadir al Carrito» para cualquier producto en cualquier publicación o página. Este sencillo plugin de carrito de la compra le permite vender productos y servicios directamente desde tu propio sitio de WordPress y convierte tu blog WP en un sitio de comercio electrónico. También te permite agregar/mostrar el carrito de la compra en cualquier publicación o página o barra lateral fácilmente. Se integra con Paypal de forma sencilla y fácil de configurar.

WP Full Stripe

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WP Full Stripe es un complemento de WordPress diseñado para que sea fácil aceptar pagos y crear suscripciones desde tu página web en WordPress por medio de Stripe. Te permite insertar formularios de pago en cualquier publicación o página y realizar pagos directamente desde su sitio web sin hacer que tus clientes se vayan a un sitio web de terceros. Podrás recopilar pagos únicos por una cantidad establecida, importes personalizados o una cantidad seleccionable de la lista. También puedes enviar correos electrónicos de pago personalizados durante el proceso.

Gravity Forms

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Con Gravity Forms puedes construir y publicar formularios WordPress en cuestión de minutos. Sin trabajo, rápido y fácil.. Selecciona tus campos, configura tus opciones e inserta fácilmente formularios en su sitio de WordPress con sus herramientas integradas. Te permite integrar Paypal, Stripe y Authorize.net. Podrás incluir campos personalizados, campos de precios, publicaciones y entradas en tu WordPress y mucho más.

Plugins para integrar un TPV Virtual en WordPress

El TPV Virtual también es muy fácil de integrar en WordPress. No puedo incluir plugins directamente, porque, de nuevo, depende del banco con el que hayas hecho la negociación, pero es muy habitual que dispongan de plugins para casi todos los gestores de contenidos del mercado. En el caso de que no tengan un plugin o una solución rápida, tendrás que hablar con desarrollador para que lo implemente, pero suele ser bastante fácil (añadir un código en el head).

Conclusión: Integra, al menos, 2 pasarelas de pago en tu ecommerce

¿Cómo te has quedado? ¿Lo tienes claro? ¿No? A ver, todas las opciones son muy válidas. De hecho, lo normal es ofrecer al usuario varias. Por ejemplo, puedes añadir en tu sitio web PayPal, para llegar a usuarios que ya tengan una cuenta (con la que es muy cómodo pagar) y añadir Stripe o un TPV Virtual para poder cobrar con tarjeta de crédito o débito.

¿Qué te ha parecido esta guía para conocer a fondo las pasarelos de pagos? ¿Crees que me he dejado algo? ¿Tienes alguna experiencia que quieres contar? ¿Te has quedado con alguna duda o pregunta? Entonces te pido es que dejes un comentario. Da igual que sea o una duda o un simple gracias, pero me alegraré mucho de leerlo y responderlo.

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Publicado por Ignacio Santiago

Soy muchas cosas, pero todo empezó como blogger hace más de 20 años. Desde ahí he ido ido creciendo como persona y profesional hasta que decidí dejar un buen trabajo, emprender por mi cuenta y poner en marcha mi propia agencia de marketing digital. Ahora, junto con un equipo joven, motivado y muy cualificado, ayudo a profesionales y empresas a crear y hacer crecer su negocio en Internet ofreciendo un servicio de marketing digital atento, cercano, integral y profesional.

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